宣传收益4.5%，实际收益1.5%，这是不少产品的真实写照，所以很多朋友就犯难了，怎么才能避免上当呢，别慌，我们通过计算IRR，就能轻松辨别所有理财险真实收益，那IRR怎么计算呢？
找我算是找对人了，三文可是号称全网最懂IRR的人（之一）了，这篇IRR的说明书，全网独一无二，不收学费，但我包你学会
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我们都说，IRR是所有理财险的“照妖镜”，但为什么IRR可以称之为“照妖镜”呢？我们先来了解一下，IRR到底是什么？IRR全称是 Internal Rate of Return ，也就是内部收益率，讲这个，可能不懂的人还是不明白，用更通俗易懂的话来讲，IRR就是复利。举个例子：一次性存入10000元，IRR为3%，那意味着：第一年：利息为 10000 X 3% = 300元，账户价值为 10300元；第二年：利息为 10300 X 3% = 309元，账户价值为 10609元；第三年：利息为 10609 X 3% = 318.27元，账户价值为 10927.27元；……以此类推，也就是不断把我们的利息转化为本金，本金+利息一起产生新的利息，这个中间的利率，就是IRR（内部收益率）。
计算年金险IRR有两种方式：
方式一：直接找到一个可以计算IRR的微信小程序，比较适合平时电脑用的比较少的人群方式二：利用EXCELL表格来计算IRR，经常用电脑的朋友，这种方式就很适合接下来，我们都以平安保险2022年开门红年金产品——平安御享金瑞，30岁男性，年交5万，交3年的投保方案为例，分别利用两种方式，教大家计算IRR
首先御享金瑞是一个主账户，附加万能账户的形态，主账户：35岁-37岁每年领3万，38岁满期一次性领取65333.86元。如果主账户的钱不领取，会自动进入到万能账户，万能账户保底利率1.75%，现行结算利率4.7%，那这里呢，很多人看到现行结算利率4.7%，就立马心动了，而忽略了主账户的收益，所以接下来，我们来利用计算一下平安御享金瑞主账户的IRR。
第一步：通过微信小程序，搜索irr计算器
第二步：输入相关信息交钱：30岁投保，50000元，3年；领钱：35岁领取，30000元，3年，38岁领取，65333.86元，1年
输入后相关信息后，点击开始计算，即可得出，平安御享金瑞，主账户真实内部收益率，IRR为0.6%，看到这个利率，是不是惊呆了呢？当然，这种方式，最适合没有电脑的时候使用了，是不是非常的简单易学？
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当然，今天，既然三文要决定写这篇回答，肯定得拿出一些能匹配得上三文专业水准的内容，你等着，接着，我们就来第二种计算方式，不管你是卖保险的，还是想买保险的，我都可以帮到你。
第二种方式：利用EXCELL表格来计算IRR三文用WPS表格会比较偏多，但计算方式，Excell和WPS表格都是一样的，那如果借助基本的办公软件，来测算IRR呢？第一步：打开空白的Excell文档，或者WPS表格空白文档第二步：在空白表格上输入相关信息
注：输入的信息分别是保单年度、年龄和现金流，这里注意，现金流，交了多少钱就用负数表示，领了多少钱，正常输入领取的金额就可以，没有交钱也没有零钱的年龄段，一定要用“ 0 来填充。
第三步：利用Excell表格中的函数计算IRR利用Excell表格中的函数计算IRR，也是有两种方式的，文哥这里都分享给大家：方式一：1）鼠标单击选中要输入收益率的位置 → 点击“ 其他函数 ” → 点击“ 统计 ” → 点击“ 插入函数 ” ；
2）输入 “IRR” ，点击“确定”；
3）在现金流的位置，输入想要计算的数值范围
第一年交钱，在C2的位置，最后一年领钱，在C10的位置，所以，我们再现金流的位置，输入“ C2:C10 ”，点击 “ 确定 ”，就可以计算出内部收益率4）调整格式，查看内部收益率
因为一般Excell表格默认的是不保留小数，所以我们需要单击鼠标右键，点击“设置单元格格式”，找到“数字”，点击“百分比”，小数位数，输入“2”，也就是小数位数保留2位，最后，点击“确定”
最终得出结论为，平安御享金瑞，主账户真实内部收益率，IRR为 0.6%；
如果懒得自己算IRR，但又怕踩坑，没关系，你可以直接点击卡片添加三文，把你正在了解的产品告诉给三文，三文免费帮你测算产品真实收益，为你把好关
方式二：方式一虽然三文截图很多，但实际上，步骤是非常简单的，当然，如果你觉得太复杂，学不会，别着急，给你一个更简单的操作方式
直接在想要输入利率的表格中，输入“ =IRR（ ”，鼠标直接单击表格C2的位置不松手，一直选中到C10再松手，点击键盘“ Enter "键，就可以得出结论，当然，也要记得调整单元格格式为百分比，保留2位小数哦。看完这，是不是觉得超级简单？觉得学会了的，记得给三文点个免费的赞，这样才能有更多的朋友看到，不踩坑哦。
三文经常遇到很多小伙伴按照上述流程操作，结果显示 “ #NUM！ ”，这个时候需要做的第一步：检查自己每一步是否真正操作正确，比如，很多人在保费开支一栏没有输入负数
我们交的保费，也就是我们支出的现金流，一定为负数，如果没有负数符号，就相当于只有收入，没有开支，自然没法计算收益率，这点是很多人常犯的错误。第二步：检查是否是因为计算的范围太广，或者数值太大导致出现的控制。比如，0岁买保险，我们要计算70岁的内部收益率，时间跨度太大，就有可能出现 “ #NUM! ” 的提示，那这个时候怎么办呢？实际上，只需要我们输入“ 预估值 ”即可，那怎么输入呢？
鼠标左键双击提示 “ #NUM! ” 的位置，在C2:C10右边，输入 “ ，” 和 “ 预估值 ”，比如：“ ，2% ”，预估值不管填写多少，都不会改变计算的结果，只是为了锁定Excell表格计算的范围，方便系统做出更好的计算，预估值应该尽可能保持跟真实内部收益率相近的原则。比如，我们测算的是养老年金和增额终身寿险的内部收益率，那真实收益率大概率就是在2%-4%之间，那我们输入2%、3%、4%……都是合理的，但如果输入10%，那很显然就是不合理的。讲到这里了，大家都明白了吗？
如果还有不清楚的，欢迎大家直接点击卡片，添加三文，与三文一对一来交流
三文新加坡国立大学统计学研究生毕业，从事保险行业8年多，理财经验6年+，懂保险，也懂理财，不仅熟悉所有保险公司的理财险产品，也精通理财险背后的设计逻辑。
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本文提到的实际收益应以复利即IRR（内部收益率）作为衡量的主要指标，“保额增长率”、“单利”均仅为简化计算方式，收益演示仅为假设，具体将以保险合同约定为准。
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