谢邀。
在给1000多个家庭做完保险咨询后，我专程写了这篇全面的保险攻略。
本回答包含了购买保险最全思路框架+超全攻略+真实案例。保险小白花3分钟时间耐心看完这个纯干货回答，不仅可以避坑，还能省下十几万元！
因为看完本回答，你将会明白：
第一，保险应该怎么挑才不会掉坑？
第二，在哪儿买保险比较靠谱？
第三，怎样做，才能让保险起到保障作用？
好了，直接上干货：
咱以保障类产品为例。
（一）首先是产品的保障范围和价格。
这个比较容易，有时候又会有点迷惑性。
例如重疾保障50种、80种、105种，哪种好？价格一样，当然保障范围越多越好，价格悬殊，那就得看看值不值了，毕竟重疾险中保监会统一定义的25种，就占了整个理赔案例的95%以上，多保障几个发生率极低的病种，差别不大。
又如多重赔付的重疾险，有些产品号称最多可以赔付7次，比单次赔付的产品贵40%左右。人一生7次患重疾的概率实在太低了，是杀人了还是放火了。
但是，如果贵8%左右，换个两三次赔付的重疾险，倒是可以考虑。
因为有的重疾发生后，患者是可以长期生存的，例如甲状腺癌、乳腺癌。现实中也确实遇到客户患甲状腺癌后，再咨询保险的，但是很遗憾，除了意外险，他很难再考虑其他的了。
（二）其次是保险公司的服务。
这个有点不足为外人道，是在和各家保险公司打交道的过程中的体会，哪些公司的内勤是真正办事的，哪些公司的内勤是混事儿的，接触多了自然心里有杆秤。
作为经纪人，对保险公司的挑剔超过客户，理由很简单——对某位客户而言，只是一份保单；对一位经纪人而言，积年累月是数百上千份保单，如果保险公司服务不好，真是自己给自己找麻烦。
（三）最后是保险公司的核保规则。
核保规则主要体现在免体检保额和健康核保。
我建议客户尽量避免体检，因为我们大多数人经不起体检的，尤其是经不起B超扫啊。
一半左右平时没有任何症状的人一上B超，就会发现有甲状腺结节、胆囊息肉，女性还有大概率查出乳腺结节。一旦发现这些状况，大概率就是相应器官剔除在保障范围外，保费可一毛钱不降呢。
一旦不是标准体承保，这个记录就终身相随了——以后不管投保哪家保险公司，投保单上都会问：您是否被其他其他保险公司加费、器官除外、延期或拒保？
健康状况好的客户，是随便挑保险公司和产品。
但是对于有体况的客户，选择的范围一下子会小很多，只能挑选核保宽松的保险公司。不同保险公司之间的健康核保，差别很大。
举几个例子——
再如一位子宫内膜息肉的客户，几年前做了手术，投保A公司，子宫原位癌、子宫恶性肿瘤及其转移癌统统剔除在保障范围外；同时投保另一家，正常承保。
在中国选择个人保险时，有这样几种种渠道。
（一）保险代理人渠道
这是常见的渠道。
什么是代理人？《保险法》第117条对此有定义：
保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
上文的“保险人”是保险业专业术语，指保险公司。一位代理人只能代理一家保险公司，例如中国人寿的代理人只能销售中国人寿的产品，不能去卖平安人寿的产品。
（二）保险经纪人渠道
同样看看《保险法》对经纪人的定义，第118条：
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
保险经纪人在欧美已经有200年左右的历史，但是在中国是2000年前后才出现的，历史短，人数少，以致于很多人都不知道。
目前中国的保险经纪公司90%左右是做财产险的。这很容易理解，财产险的投保很多是个案个议，例如某个地铁工程、电网铺设、大型建筑，需要经纪人代表项目组去向不同保险公司询价、议价、定制方案、提供售后服务。
以家庭为单位的人寿险其实也需要个案个议，需要经纪人站在客户的角度，从多家保险公司的产品中选择最适合的产品和方案。
（三）银行保险渠道
简称“银保渠道”。
银保渠道销售的产品大部分是储蓄险。以前，银保渠道销售人员的着装和银行人员无异，有意混淆视听，客户以为买的是银行的理财产品，实际上是保险产品。
后来在银监会和保监会的整顿下，银保渠道的销售人员必须标明自己的身份。但依旧存在很多销售误导。
前段时间，我遇到一家保险公司银保遇渠道的老总，她说投诉多得很，疲于应对，最后他们公司把银保渠道的销售停了。
此外还有，电话销售渠道、互联网销售渠道等。
为什么建议通过经纪人投保？
几种种渠道中，建议选择经纪人渠道。
银保渠道，因为产品少，暂且不论。我们看一下经纪人相对于代理人的优势。
从《保险法》的定义中，我们看出代理人和经纪人根本的不同，是立场的差异：代理人是受保险公司委托，经纪人基于投保人的利益。
具体说来，如果通过经纪人投保，有以下好处——
1. 客观中立地为客户选择适合的产品和产品组合。
不同保险公司和产品之间，费率、保障范围、价格、服务、核保规则等差别非常大。但就价格而言，对同一客户而言，交同样的保费，保额可以相差一倍。
即使某一家保险公司有优势产品，也不可能所有产品都有优势。我们常说，没有完美的产品，但是有尽可能接近完美的产品组合。
保险经纪人因为不代表任何一家保险公司，客观上可以打破信息垄断和不对称，从客户的情况和需求出发，从多家保险公司的产品中，为他做合适的保障规划。
2. 产品之外，通过核保规则的差异化，维护客户权益
对于身体状况好的客户，在投保时拥有最大范围的选择权。但是如果保额超出保险公司的免体检保额，经纪人可以通过不同保险公司产品的组合，分开投保，规避体检的风险。
之前就有这样的案例，客户健康状况良好，健康询问都没有问题。但是参加保险公司的核保体检后，发现新的体况，影响承保。例如发现甲状腺结节，导致重疾险甲状腺癌除外承保、胆囊息肉导致重疾险胆囊癌除外承保等。
高保额投保，规避体检的风险很重要。投保1000万的寿险，如果是选择一家保险公司的产品，会要求全身上下体检，包括运动心电图。但是通过两三家保险公司产品的组合，只要健康询问没有问题，可以不用体检。
对于有体况的客户，经纪人可以充分利用不同公司之间核保的差异性，为客户争取最优核保结果。有时候为客户同时投保两家公司，根据不同核保结果，选择更好的。我举过很多我们团队经手的案例：
至于大家都很关心的售后服务，不管通过什么渠道投保，最终的合同都是和保险公司签的、保费是保险公司划扣的，保险公司都必须解决客户的售后服务要求。通过经纪人投保，还可以在保险公司之外，免费多一重服务提供方——经纪人及其所在的经纪公司。
不可否认，不同的保险经纪人因为各自眼界、经验、判断的不同，水平有差异，但经纪人的出现不管对于保险公司还是消费者，都有好处。
对于消费者的好处，上面已经说了很多。对于保险公司而言，有助于实现产销分离，让保险公司更专注于产品设计本身，反过来也有利于消费者。
从框架上说，一份家庭保险方案能否起到足够的保障作用，取决于两个因素：
从人身风险角度，我们会面临哪些风险？
（一）早逝的风险
很多人考虑保险的时候，首先想到的是大病，担心一病返贫穷，但对于家庭而言，经济支柱离世带来的损失更大，不管是情感上还是经济上。
根据中国人寿保险行业经验生命表，男性和女性在65岁前身故的概率分别如下：
很大部分家庭，男性是经济主力，我们看一下男性早逝的大致概率：
吸烟与否，严重影响早逝概率，所以，可以理解香港的定期寿险，对于吸烟体直接加费100%。
（二）大病的风险
很多客户保险意识的觉醒，缘于现在癌症的高发。香港有一则保险广告说：每20分钟就有一位香港人确诊为癌症。根据香港癌症资料统计中心数据，2011年香港有26998人罹患癌症，除以一年365日525600分钟，可见数字不虚。
大陆这边的情况怎样呢？中国肿瘤登记中心发布的《2012中国肿瘤登记年报》中显示，每1分钟就有6人确诊为癌症。
随着年龄的增长，尤其是过了40岁后，癌症发病率呈指数型增长。这是2013年中国《肿瘤年报》的统计数据：
我们看一下不同年龄男女罹患/死于包括恶性肿瘤、心梗、脑中风、器官移植、尿毒症等在内的25种重疾的概率：
（三）残疾的风险
生、老、病、死、残，残疾带来的损失也是需要转移的，对应的险种是意外险。开篇提到的案例，就是属于意外险的保障范畴。
世卫组织公布了2008年意外伤害致死的九大原因：
据统计，交通事故一直是我国儿童和青少年人口的主要死因之一。虽然我国机动车只占世界总量的1.6％，但车祸死亡却占全世界车祸死亡的14.3％。 当然，发生交通事故最大的概率不是致死，而是伤残，看一下香港的统计数据：
险种定好，那我们接下来就是各险种的保额了。
寿险，说白了是替被保险人尽ta对家人未尽的经济义务。
如果希望通过寿险转移经济支柱身故带来的经济损失，保额要覆盖四个部分：
这个数额很多人没有算过，算算会吓一跳。这是我们对家人的“经济债”，甜蜜的负担。
重疾带来的损失，有两部分：
所以，重疾险的保额，要考虑两部分：
1. 医保外的医疗费、营养费，至少30万起；
2. 收入补偿，建议3至5年的年收入，使得被保险人万一身患重疾，家庭经济生活大致还能保持原来水准继续下去。
意外险的保额基本和寿险持平，因为残疾不仅意味着收入的中断，还包括长期的康复和护理费用，带来的财务损失甚至比身故带来的损失更严重。残疾是以伤残等级按比例赔付的，
开篇的案例，如果当事人的意外伤残保额是100万，一侧手腕截肢，属于8级伤残，赔保额的30%，也才赔付30万。保额低的话，理赔金就更不顶事儿了。
说了这么多，保险也只是转移风险带来的经济损失，并不能减少风险本身。想要降低风险，自己能做的无非是饮食有度、睡卧有常、经常锻炼，小心开得万年船，剩下的只能交给老天了。
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最后，我想说的是，买对保险并不容易。
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