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对于保险公司而言，保险产品的设计、保费的厘定是非常核心的内容，因为既要考虑产品有一定的市场竞争力，又要考虑潜在的市场风险可能对公司的经营造成冲击。主导此项工作的都是富有经验的各个精算师，所以可以说厉害的精算师是保险公司的“摇钱树”。
作为一名保险销售人员，一直也都在学习各项保险知识来充实自己，提升自己的理解！其实，保费的厘定是一项非常复杂的工作，但主要的核心要素，也就是“预定利率”，“预定费率”和“预定死亡率”。这三个要素也直接关系到保险产品的利润。
1，预定利率
预定利率就是保险产品在设计的时候，结合当前投资回报和经济情况，估算的一个利率。一般都比较保守。内地目前的预定利率一般是2.5%和3.5%，产品不同预定利率也不同，香港市场的预定利率一般会略高，在4%左右（具体数字待核实）。一般来说，预定利率越高，保费会越便宜 （所以香港保险产品保费相对便宜是有原因的）。
预定利率通常对短期险产品影响不大，主要对长期型，比如终身型重疾和寿险，影响较大。因为即便是很微小的利率，由于时间指数的影响，其结果差别也是非常大的。预定利率对产品的利润影响很大，是保险产品利润的主要来源。如果预定利率是2.5%，而实际投资回报是4%，那么利差就有1.5%；但如果投资回报非常蹩脚，只有2%，那么就是利差损了，这一项是赔钱了。
2，预定费率
买过保险的朋友都知道，是不是经常看到某某公司的某某产品广告？去他们公司买保险，是不是服务很周到，提供免费wifi，免费咖啡和饮料？有些公司是不是还会送一些礼品给你？包括最后送达的纸质保单，等等这些，都是有成本预算的，都是要估算在保险产品里面的费用开支。
所以，预定费率就是保险公司自己预估的一个成本支出，跟自己的管理水平，广告营销，密切相关。所以，费率定的越高，保费就会越贵 。如果一个保险产品预定的费用是100块钱，结果支出是50，那么公司也会赚那么一点。当然，如果支出超过了预定费用，也会影响利润的。
读到这里，是不是理解了早期退保 不能拿回所交的全部保费了？
3，预定死亡率或重疾发生率
预定死亡率和重疾发生率，是基于统计学方面的考虑，不同性别，不同年龄，都有严格的统计学分析。这个可以依据详细的生命表。比如，某款产品在设计的时候，预定的死亡率是10%，也就是100人中有10个会挂掉。但最后发现，只有5个发生了理赔。这样实际死亡率就低于预定死亡率了，就会产生一个利润，叫死差益，反之就是死差损。
其实竞争因素，也是影响保费厘定的一个很重要因素。有些公司想打开市场，抢占市占率，可能也会在保费方面花些心思，就把保费订的低一些，以吸引客户投保。但大多数保险公司的主流产品，其保费也是市场博弈的结果。既不能订的太高，高了容易失去客户；但也不能太低，低了意味着公司潜在经营风险增大。所以，就有指标来衡量保险公司的实力，这个就叫做偿付能力。通俗的解释就是，假如所有客户都来理赔或者退保的话，保险公司是否有能力赔偿所有客户？
所以，对于有投保意向的朋友来说，选择保险产品不止是看保费这么简单，谁便宜就选谁，这个需要综合考虑，选择最适合自己的保险产品，达到风险全覆盖而无遗漏，险种互补而无重复的目的。
